从草根生长的电商网络信贷

从草根生长的电商网络信贷

    近日，阿里金融宣布，正式将旗下的阿里信用贷款向部分地区的阿里巴巴普通会员开放。过去两年，从阿里的小微信贷，到腾讯被传进军金融证券，再到阿里、腾讯、平安“三马”合卖保险，互联网企业正一步步朝着金融领域渗透。“过去10年，电商已经发展到一个相对成熟的程度，而作为服务工具，金融无疑成为各大电商接下来会布局的一个重点领域。”电商观察家鲁振旺表示。阿里开放信贷暗藏了怎样的行业趋势？将对整个电商行业的发展产生怎样的影响？

    多家电商接触金融领域

    阿里信用贷款，是阿里金融针对阿里巴巴电子商务平台上小微企业开发的一种纯信用贷款产品。此前，该产品仅针对江浙沪地区的阿里巴巴付费会员开放。

　　在阿里官方网站，商报记者看到，阿里金融放贷额度为5万~100万元，期限为12个月，贷款形式分为循环贷和固定贷两种。

    “早在2010年，阿里的小微信贷就已经开始开展相关业务。外界或许不知道，阿里其实拥有自己的小额贷款公司牌照，通过自有的两家小额贷款公司浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和重庆阿里巴巴小额贷款股份有限公司，运作已有两年多时间。”昨日，阿里金融负责人陈彤在接受商报记者采访时表示。

　　在陈彤看来，随着互联网创业的兴起，小微企业、个体工商业者的融资需求非常旺盛，而现有的微贷技术、微贷服务理念，显然都并未把他们作为目标客户，“小微企业、个人创业者融资额度不高，但对融资效率、门槛要求却明显不同于其他企业。只有创新微贷技术，才能有效满足小微企业的信贷需求”。

　　除了阿里巴巴，其他互联网大佬进军金融领域的消息也不绝于耳。上月20日，一则腾讯进军金融咨询领域的消息，让腾讯控股开盘大涨4%。知名社交网站人人网，也于本月正式宣布将推出“人人贷”网络贷款业务。

　　贷款也可团购

　　电商金融信贷，采用的又是怎样的模式？

　　“比起传统信贷模式，阿里推行的网络信贷最大的特点是：重视的是数据，而不是担保和抵押，从而进一步降低小微企业融资的门槛。”陈彤表示，借助网络，减少人工参与，不仅简化了小微企业融资环节，也使得以阿里为代表的网络信贷，可以在同一时间为大批量的小微企业提供服务。

　　另一项明显带有互联网特质的业务，则是阿里金融推出的“贷款团购”业务。“该业务的主要模式是，由阿里金融发起团购，需要申请贷款的互联网商家参与团购。参与团购的人数越多，获得的贷款利息优惠幅度越大。”陈彤介绍。记者留意到，已有超过400人参与了这一轮团购贷款活动。按照阿里金融的设置，只要参与团购的人数超过了500人，每个参团者都可以得到超过300元的贷款利息优惠额。

　　早在2007年6月，阿里就与建设银行、工商银行合作共推小企业贷款。小企业不需任何抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合共同体即可申请贷款。2009年9月，阿里又与格莱珉银行信托基金携手开展格莱珉中国项目，向居民提供小额信贷金融服务。

　　网络信贷将拉动互联网创业

　　电商企业进军金融贷款，谁是最大的受益者？谭华于2008年在淘宝网上开设了一家箱包店，启动资金不过千余元。随着网店备货量的增大，资金压力也越来越大。

　　谭华在接受商报记者采访时表示，从今年开始，他频繁使用阿里金融推出的淘宝订单贷款。“我每两天就会利用订单贷款贷点钱，主要用于进货，利息按日息算，解决了我短时间存在的资金周转需求。”谭华说仅今年上半年，他已经获贷100多次。虽然每次贷款额度基本都在3000元左右，但算下来总额已近30万元。这种小微信贷模式，正在越来越多地被互联网创业者使用。来自阿里巴巴的数据显示，仅今年上半年，阿里金融就完成了贷款170万笔，平均每笔贷款仅7000余元。

　　“最近在互联网创业圈里，经常听到"网上信贷"几个字。亲自尝试了几次后，我们也会向来找我们做互联网创业咨询的草根创业者推荐这款产品。”重庆智派网络营销学院副院长杨艾祥在接受商报记者采访时表示。

　　在重庆市网商协会会长胡刚看来，相对于实体创业，互联网创业的门槛本来就比较低，一旦解决了融资问题，必将进一步拉动互联网创业大军的增长。

　　新闻纵深

　　互联网是优势也是局限

　　在兴业银行首席经济学家鲁政委看来，尽管阿里的尝试很有意义，但网上信贷的属性，决定了其只能向网内的客户拓展，无法将触角伸向网外。

    “但很明显，任何企业都不可能把业务做到能覆盖所有人群。正是由于新型微贷技术符合国内小微企业融资的特性，所以使得小微企业原本挤压的融资需求，在短期内迅速释放，带动阿里金融业务数据的急剧攀升。”重庆智派网络营销学院副院长杨艾祥认为，草根创业者对小额贷款有着旺盛的需求，只要坚持专注这一领域，阿里金融在未来大有可为。

　　“按照传统的信贷模式和效率，要在半年内完成170万笔贷款，几乎不可能完成。而且，别说每笔7000元，即使每笔7万元，这样的业务也没有几家金融机构看得上。谁不愿意去做单笔几百万元、几千万元的贷款？不但省力，而且收益还高。”杨艾祥说。

　　阿里巴巴公关部相关负责人也在接受记者采访时透露，从2010年开始自营小额贷款业务以来，阿里金融累计投放贷款金额已达280亿元。今年上半年，阿里金融新增的获贷小微企业达到4万家，占阿里金融过往服务小微企业总量的一半。

　　“尽管目前这一业务已经获得了广大互联网中小创业者的认可，但今后是否会面向全国的普通会员开放，要根据阿里金融的发展规划和国家监管政策来定。”阿里巴巴公关部相关负责人表示。